Рефинансирование кредитов в Казахстане: когда выгодно, а когда нет

Рефинансирование — это новый кредит для погашения одного или нескольких действующих. Цели: снизить процентную ставку, объединить несколько платежей в один, уменьшить ежемесячный платёж за счёт увеличения срока. Рефинансирование предлагают как банки (BCC, Bereke, Halyk, Forte и др.), так и МФО (KMF и др.).

Ставка текущих займов значительно выше рыночной. Несколько мелких долгов в разных организациях — объединение упрощает контроль. Высокий КДН из-за множества платежей — один платёж может быть меньше суммы нескольких. Улучшилась кредитная история — можно получить лучшие условия, чем при первоначальном займе.

Остаток долга небольшой — расходы на оформление нового кредита не окупятся. Плохая кредитная история — не одобрят или предложат ставку выше текущей. Кредит почти выплачен — в первые месяцы вы платите больше процентов, в последние — меньше; рефинансирование на позднем этапе может увеличить переплату.

Возраст 21–65 лет. Гражданство РК, постоянное проживание. Хорошая или приемлемая кредитная история. Текущий займ действует не менее 3 месяцев. Документальное подтверждение доходов (для банков). Можно объединить до 3–5 кредитов.

Не все банки рефинансируют долги из МФО — уточняйте заранее. МФО (например, KMF) предлагают собственные программы рефинансирования. Ставка рефинансирования в МФО будет выше, чем в банке, но одобрение проще. Период охлаждения (24 часа для микрокредитов свыше 324 375 ₸) действует и для рефинансирования.

Рассчитайте текущую переплату по всем кредитам. Узнайте свой КДН — калькулятор доступен на Finky. Проверьте кредитную историю через ПКБ. Сравните предложения от нескольких банков и МФО. Убедитесь, что итоговая переплата при рефинансировании будет ниже, а не выше.